Alam meledak di Los Angeles bulan ini dengan kebakaran hutan yang paling merusak dalam sejarah kota tersebut, dan mungkin juga dalam sejarah negara ini. Kita masih belum mengetahui sepenuhnya seberapa parah kerusakan yang sudah terjadi dan dampaknya terasa di seluruh kota.
Ketika kebakaran mereda, keluarga-keluarga di Pacific Palisades, Altadena, dan seluruh komunitas Angeleno yang terkena dampak menghadapi jalan panjang untuk pulih dan membangun kembali. Tantangan pemulihan ini akan diperparah dengan tidak adanya perpanjangan masal oleh perusahaan asuransi yang menyebabkan banyak pemilik rumah tidak memiliki asuransi, kekurangan asuransi, atau terjebak dalam krisis. Rencana ADILPerusahaan asuransi pilihan terakhir negara bagian California yang berbiaya tinggi dan memberikan manfaat rendah. Pemilik rumah yang membayar polis dengan perusahaan asuransi yang sama selama beberapa dekade wajar saja merasa marah atas pengabaian mereka secara tiba-tiba oleh perusahaan asuransi rumah. Bahkan mereka yang memiliki cakupan penuh dan tradisional menghadapi proses klaim yang sulit untuk menerima manfaat penuh dari industri yang terkenal dengan pemegang polisnya yang rendah hati.
Perusahaan asuransi disalahkan peristiwa cuaca yang lebih merusak atas penarikan dan tidak adanya perpanjangan serta mengeluh bahwa undang-undang perlindungan konsumen California mencegah mereka membebankan biaya yang cukup untuk beroperasi. Mereka mengatakan mereka hanya ingin memperhitungkan tingkat perubahan iklim. Namun pernyataan tersebut terasa hampa bagi pemilik rumah yang pengeluaran mitigasinya yang seringkali besar dan sering diabaikan oleh perusahaan asuransi.
Keuntungan nyata dari perusahaan asuransi adalah persyaratan yang harus mereka perhitungkan sebelum menaikkan premi, dan larangan mengambil keuntungan yang mencegah mereka melakukan pencungkilan harga kepada pemilik rumah.
Peraturan di California telah menurunkan suku bunga bagi pemilik rumah sekaligus memberikan keuntungan yang sehat bagi industri asuransi.
Hal ini terjadi bahkan di tengah tekanan baru-baru ini dalam bentuk meroketnya biaya konstruksi, ketidakstabilan pasar saham, dan memburuknya cuaca yang disebabkan oleh perubahan iklim.
Inilah yang kami pelajari saat menggali lebih dalam klaim industri asuransi.
Perusahaan asuransi rumah telah menunjukkan kinerja yang lebih baik di California selama dua dekade terakhir dibandingkan secara nasional, termasuk kerugian besar akibat kebakaran tahun 2017 dan 2018.
Pengembalian kekayaan bersih perusahaan asuransi rumah di California – ukuran keuntungan yang memperhitungkan premi yang dikumpulkan, pembayaran klaim, dan pendapatan investasi – tiga poin persentase lebih tinggi dibandingkan rata-rata nasional selama 20 tahun terakhir. Lima tahun terakhir bahkan lebih baik.
Hal yang juga tidak masuk dalam pokok pembicaraan industri ini: Bantuan tersebut dibayar kembali miliaran dolar oleh perusahaan utilitas milik investor yang peralatannya menyebabkan beberapa kebakaran pada tahun 2017 dan 2018, termasuk lebih dari $11 miliar yang dilakukan oleh Pacific Gas & Electric saja.
Laporan berita sekarang menunjukkan bahwa peralatan Southern California Edison mungkin sudah mulai berfungsi setidaknya dua dari kebakaran di LA. Jika terbukti, perusahaan asuransi akan mendapat pembayaran miliaran dolar lagi.
Tidak diragukan lagi bahwa perusahaan asuransi menghadapi tekanan biaya yang nyata. Hal ini dimulai dengan pandemi Covid-19, yang memicu masalah rantai pasokan yang meningkatkan biaya pembangunan kembali. Kemudian Wall Street menjadi kacau – sebuah pukulan bagi industri asuransi, yang menghasilkan sebagian besar uangnya dari menginvestasikan surplus dan cadangannya.
Berikutnya adalah inflasi, yang meningkatkan biaya material dan tenaga kerja, sehingga kembali menaikkan harga untuk membangun kembali. Ditambah dengan peningkatan peristiwa cuaca yang disebabkan oleh perubahan iklim, maka industri asuransi membayar klaim lebih banyak dari biasanya.
Semua ini tidak hanya terjadi di California, seperti yang dapat dibuktikan oleh pemilik rumah yang membayar harga lebih tinggi dan menghadapi non-perpanjangan dari Colorado hingga Louisiana, dan Iowa hingga New Jersey.
Namun, pemilik rumah di California membayar tarif yang lebih tinggi untuk mencerminkan kenaikan biaya yang sah dari perusahaan asuransi. Sembilan dari 10 perusahaan asuransi rumah teratas di negara bagian tersebut telah menerima kenaikan suku bunga dua digit, terkadang berulang kali, selama dua tahun terakhir. Petani sendiri mendapat empat kenaikan tarif dengan rata-rata 44 persen dalam kurun waktu satu setengah tahun. Pemilik rumah di daerah kebakaran mengalami kenaikan tarif yang jauh lebih besar.
Namun perusahaan asuransi masih membatasi cakupannya. Apa yang terjadi?
Industri asuransi tidak membiarkan krisis yang baik ini sia-sia. Perusahaan-perusahaan ini mengeksploitasi kenaikan biaya nyata dan tekanan perubahan iklim untuk mendorong deregulasi yang mereka inginkan selama beberapa dekade.
Target terbesar industri ini adalah sistem pengawasan asuransi California yang dikenal sebagai Proposisi 103. Undang-undang reformasi asuransi, yang ditulis oleh pendiri Consumer Watchdog, disahkan oleh para pemilih dalam inisiatif pemungutan suara tahun 1998 sebagai tanggapan terhadap krisis ketersediaan dan keterjangkauan asuransi mobil.
Premis Prop 103 sederhana: Transparansi akan memastikan harga yang adil. Undang-undang mengharuskan perusahaan asuransi untuk membuka pembukuan mereka dan membenarkan harga, serta mendapatkan persetujuan komisaris asuransi sebelum kenaikan tarif berlaku.
Federasi Konsumen Amerika menyebutnya sebagai model peraturan asuransi negara yang telah menghemat miliaran dolar bagi konsumen sejak diberlakukan – $154 miliar hanya untuk asuransi mobil. Tantangan Consumer Watchdog terhadap tarif yang berlebihan telah menyelamatkan pemilik rumah, penyewa, pemilik kondominium, pemilik usaha kecil, dan pengemudi lebih dari $6,5 miliar dalam dua dekade terakhir.
Industri asuransi ingin membatalkan undang-undang tersebut dan Komisaris Asuransi California Ricardo Lara telah menjadi pendukungnya.
Ketika beberapa perusahaan asuransi besar mengumumkan bahwa mereka akan menghentikan penjualan baru di California pada awal tahun 2023, hal ini merupakan langkah pembuka dalam kampanye industri asuransi bersama untuk menghilangkan undang-undang perlindungan konsumen. Di penghujung tahun 2023, Pengawas Konsumen memperoleh email menunjukkan bahwa komisioner asuransi sedang menyusun rancangan undang-undang deregulasi dengan industri asuransi di akhir sidang legislatif. Ketika anggota parlemen menolak untuk mengambil undang-undang tersebut, Komisaris Lara mengumumkan bahwa dia akan melakukannya melalui peraturan.
Rencana Lara memberlakukan daftar keinginan industri asuransi untuk mengurangi pengawasan terhadap tarif, membuat pemilik rumah di seluruh negara bagian memberikan dana talangan kepada perusahaan asuransi untuk potensi kerugian FAIR Plan senilai miliaran, dan membebankan biaya asuransi kepada konsumen yang dibeli oleh perusahaan asuransi di pasar reasuransi global yang tidak diatur.
Inti dari peraturan barunya memberikan perusahaan asuransi kemampuan untuk menggunakan algoritma kotak hitam untuk menaikkan tarif berdasarkan prediksi iklim yang dirahasiakan dan belum teruji.
Namun pengalaman negara bagian lain menunjukkan bahwa memberikan segala yang diinginkan industri asuransi tidak akan membuat warga California tetap memiliki asuransi atau menyelesaikan krisis iklim. Undang-undang Florida telah mengizinkan segala hal yang baru saja dimenangkan oleh industri asuransi dari Lara di California. Belum Tarif pemilik rumah Florida lebih dari 2,5 kali lipat dibandingkan di California, perusahaan asuransi pilihan terakhir mereka memiliki empat kali lipat pangsa pasar Rencana ADIL Californiadan perusahaan asuransi masih berbondong-bondong meninggalkan pasar.
Komisaris Asuransi Lara mengatakan bahwa sebagai imbalan atas deregulasi ini, perusahaan asuransi harus kembali menanggung 85 persen masyarakat yang tinggal di daerah kebakaran. Namun teks pemerintahannya keduanya gagal menuntut lebih banyak penjualan dan tidak memiliki penalti bagi perusahaan asuransi yang tidak memperluas cakupan di negara bagian tersebut.
Komisaris Lara mengakui hal ini pada bulan Desember ketika dia diakui bahwa tidak ada perusahaan asuransi yang harus meningkatkan cakupan lebih dari lima persen setiap dua tahun. Bagi perusahaan asuransi yang telah meninggalkan sebagian besar pemilik rumahnya di area kebakaran, kami membutuhkan waktu lebih dari 30 tahun untuk mencapai cakupan 85 persen.
Pemilik rumah membutuhkan pendekatan yang berbeda.
Perusahaan asuransi harus menggunakan ilmu pengetahuan iklim untuk memprediksi risiko di masa depan, namun teknologi tersebut harus terbuka sehingga prediksi iklim tidak dapat dipermainkan. California dapat memimpin negaranya dengan membangun model bencana kebakaran hutan publik sehingga regulator dan masyarakat dapat percaya bahwa prediksi biaya dapat diandalkan dan tersebar secara adil. Hal ini akan menjadikan dampak iklim terhadap tarif asuransi menjadi transparan dan memberikan konsumen dan masyarakat akses langsung terhadap informasi tentang risiko kebakaran yang mereka alami dan apa yang dapat mereka lakukan untuk melindungi diri mereka sendiri.
Bahkan ketika mereka membatalkan kebijakan dan menuntut tarif yang lebih tinggi karena perubahan iklim, perusahaan asuransi menolak untuk mengakui kapan pemilik rumah mengambil langkah-langkah yang terbukti melindungi rumah mereka dari kebakaran hutan. Sudah waktunya bagi industri asuransi untuk berinvestasi dalam ketahanan terhadap kebakaran hutan dan menjamin perlindungan bagi mereka yang memenuhi standar negara untuk pembangunan rumah tahan kebakaran hutan, dan membersihkan bahan-bahan yang mudah terbakar di sekitar rumah mereka.
Hal ini akan menjaga warga California tetap terlindungi dalam jangka pendek dan membuat negara bagian ini lebih tangguh dengan mengurangi seluruh risiko dari waktu ke waktu.
Ada banyak preseden untuk mandat seperti itu. Di California, perusahaan asuransi mobil harus menjual kepada setiap pengemudi yang baik. Secara nasional, Obamacare melarang perusahaan asuransi kesehatan untuk hanya memilih pasien yang paling sehat, mengakhiri praktik lama yang menolak pasien yang memiliki kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya.
Pada saat yang sama, perusahaan asuransi juga mengakui keterlibatan mereka dalam perubahan iklim. Perusahaan asuransi di California memiliki investasi bahan bakar fosil senilai lebih dari $500 miliar, dan memberikan asuransi pada infrastruktur dan ekstraksi bahan bakar fosil menghasilkan pendapatan lebih dari $20 miliar per tahun bagi perusahaan global. Sudah waktunya bagi perusahaan asuransi untuk keluar dari bisnis bahan bakar fosil dan berhenti mendorong perubahan iklim.
Lalu ada juga industri reasuransi – perusahaan yang mengasuransikan perusahaan asuransi – yang mungkin akan menggunakan kebakaran yang terjadi saat ini, atau peristiwa cuaca global lainnya, sebagai alasan untuk kembali menaikkan premi dan mengambil keuntungan besar dari industri asuransi. Pengembalian ekuitas perusahaan reasuransi mencapai rekor 22 persen pada tahun 2023 dan mendekati 20 persen pada tahun lalu.
Program reasuransi nasional untuk membebaskan industri asuransi dari tindakan mencungkil harga yang dilakukan oleh perusahaan-perusahaan tersebut adalah hal yang dapat membuat penjualan asuransi wajib dapat dilaksanakan dalam jangka panjang. Proposal federal tahun lalu oleh Rep. Adam Schiff (D-Calif.) akan mengizinkan perusahaan asuransi membeli reasuransi dari pemerintah federal.
Ini adalah gagasan non-partisan yang akan menguntungkan Florida dan juga California. Namun sebagai imbalan atas perlindungan terhadap skenario cuaca terburuk lainnya, perusahaan asuransi harus menjual cakupan yang komprehensif dan berinvestasi dalam ketahanan masyarakat terhadap bencana. Program reasuransi pemerintah nirlaba dapat mendukung perusahaan asuransi saat kita bergerak menuju pembangunan komunitas yang lebih berkelanjutan.
Pada akhirnya, ada beberapa tempat yang tidak aman untuk melanjutkan pembangunan kembali. Hal ini berarti memberikan insentif terhadap pembangunan dan investasi yang lebih cerdas di masyarakat untuk mengurangi risiko kebakaran hutan dan bencana cuaca lainnya. Hal ini berarti mengambil keputusan sulit untuk memindahkan perumahan dari wilayah yang mempunyai risiko paling tinggi terhadap perubahan iklim. Hal ini juga berarti melindungi akses terhadap asuransi di tempat tinggal masyarakat saat ini hingga rencana pembelian rumah, relokasi, dan solusi lain dapat diberlakukan untuk memastikan transisi ke komunitas yang lebih aman dilakukan secara adil.
Industri asuransi – yang mengambil keputusan penarikan dan penetapan harga dengan mempertimbangkan keuntungan jangka pendek, bukan keberlanjutan jangka panjang – tidak boleh mengambil keputusan tersebut. Komunitas dan perwakilan terpilih kami harus mendapatkan kembali kekuasaan untuk memutuskan di mana warga California dan seluruh warga Amerika dapat dan tidak dapat tinggal.
Carmen Balber adalah direktur eksekutif organisasi nirlaba yang berbasis di Los Angeles Pengawas Konsumen.
