Mengapa bukti pendapatan diperlukan?
Bank Sentral berencana menerapkan praktik baru di pasar: untuk pinjaman di atas 1 juta rubel. klien harus memberikan sertifikat pendapatan, dan bank perlu mengambil tindakan untuk mengonfirmasinya, kata Ekaterina Konova, direktur departemen pengembangan pinjaman mobil dan asuransi di perusahaan fintech Balance-Platform.
Regulator dapat memperkenalkan praktik konfirmasi pendapatan wajib ini mulai tahun ini, kata Andrei Zalish, kepala departemen pengembangan penjualan pinjaman mobil di OTP Bank, kepada RG. Menurutnya, jumlah rata-rata pinjaman mobil adalah 1,5 juta rubel. Oleh karena itu, inovasi tersebut akan mempengaruhi sebagian besar peminjam.
Seperti yang dijawab oleh layanan pers Bank Rusia Rossiyskaya Gazeta, norma tersebut akan berkontribusi pada penilaian risiko peminjam yang lebih akurat, yaitu akan mengurangi risiko eksposur utang dan menciptakan insentif untuk penggunaan layanan elektronik, termasuk Gosuslugi , untuk mengkonfirmasi pendapatan resmi peminjam.
Secara historis, banyak bank memberikan pinjaman kepada masyarakat berdasarkan konfirmasi tidak langsung dan pernyataan mandiri, kuesioner yang sama “menurut bentuk bank”, yang dicatat oleh Bank Sentral sebelumnya.
“Bank menyiapkan sistem penilaian mereka untuk menganalisis kelayakan kredit melalui biro sejarah kredit dan pengeluaran klien,” kata catatan penjelasan rancangan perubahan peraturan 590-P. Dan pendapatan “abu-abu”, yang diperhitungkan dalam pengeluaran klien, tidak memiliki stabilitas dan transparansi yang sama bagi pemberi pinjaman seperti pendapatan resmi.
Bank Sentral, sebagaimana disebutkan sebelumnya dalam tinjauan peraturan perbankan, berencana untuk mencatat daftar tertutup dokumen pendapatan resmi untuk menilai situasi keuangan peminjam, termasuk pada tahap pemberian pinjaman.
“Ini tidak berarti bahwa pemberian pinjaman akan dilarang tanpa adanya dokumen tersebut, tetapi hal ini akan tercermin dalam jumlah cadangan pinjaman,” jelas Bank Rusia. Oleh karena itu, bank akan menghadapi beban tambahan modal jika tidak dimintakan pendapatan resmi.
Anda dapat mengonfirmasi penghasilan Anda, misalnya, melalui sertifikat 2-NDFL. Namun regulator tidak membatasi daftar dokumen yang digunakan bank saat membuat keputusan pemberian pinjaman, kata layanan pers Bank Rusia.
Rancangan amandemen ini diterbitkan pada paruh kedua bulan Desember 2024. “Pendekatan baru ini diharapkan mulai berfungsi pada tahun 2025,” Bank Sentral yakin. Dokumen tersebut mengacu pada 1 Oktober.
Pada saat yang sama, pembatasan Bank Sentral saat ini kemungkinan besar akan meningkat, kata para ahli. Tahun depan, regulator berhak menetapkan batasan makroprudensial pada pinjaman mobil, yaitu membatasi secara kuantitatif pinjaman kepada peminjam yang menghabiskan lebih dari setengah atau lebih dari 80% pendapatan mereka untuk pembayaran pinjaman. Semua ini akan berdampak signifikan pada pasar, Zalish yakin.
Seperti apa pinjaman mobil di tahun 2024?
Sejak November, pembatasan makroprudensial pertama dari Bank Sentral telah berlaku – biaya tambahan makroprudensial untuk bank. Menjadi lebih mahal bagi mereka untuk mengeluarkan dana kepada peminjam berisiko tinggi. “Karena faktor terakhir, sebagian besar peminjam dengan leverage yang berlebihan, yang indikator beban utangnya (DLB) dan peringkat kreditnya tidak sesuai dengan nilai yang dapat diterima, mulai meninggalkan segmen ini,” kata Alexei Volkov, Direktur Pemasaran Biro Kredit Nasional. Sejarah (NBKI).
Pada saat yang sama, pinjaman menjadi lebih mahal karena berulang kali menaikkan suku bunga utama Bank Rusia, yang meningkat dari 16% pada awal tahun menjadi 21% pada akhir tahun. Dan biaya penuh pinjaman, dengan memperhitungkan pembayaran tambahan, ternyata lebih tinggi.
Dalam hal ini, suku bunga berfungsi sebagai sistem pendingin untuk mesin pinjaman ritel, kata Alexei Bocharnikov, kepala departemen Pinjaman Mobil di VTB. Menurut Volkov, hal ini telah menjadi tren utama di pasar pinjaman ritel. Pada paruh kedua tahun 2024, jumlah permohonan pinjaman bank menurun, begitu pula tingkat persetujuan permohonan dari pemberi pinjaman.
“Langkah-langkah ini tidak langsung berdampak pada kredit mobil: konsumen tampaknya tidak memperhatikan tingginya suku bunga, dan sejumlah besar program subsidi dari produsen memungkinkan untuk memuluskan hal ini,” kata Zalish.
Dari Januari hingga September 2024, segmen pinjaman mobil mengalami pertumbuhan tercepat, kata Alexei Volkov, direktur pemasaran Biro Sejarah Kredit Nasional (NBKI). Agustus-September menjadi periode rekor, terutama karena tingginya permintaan untuk mengantisipasi kenaikan biaya daur ulang. Berdasarkan catatan VTB, berdasarkan hasil 11 bulan tahun 2024, mereka mengeluarkan hampir 350 ribu kredit mobil senilai 471 miliar rubel, yang dari segi volume dan jumlah transaksi lebih dari dua kali lipat angka pada periode yang sama tahun 2023. Namun, hasil tersebut sebagian besar disebabkan oleh peningkatan aktivitas pelanggan pada paruh pertama tahun ini.
Output turun secara signifikan hanya pada kuartal keempat. Misalnya, pada bulan November angka tersebut turun lebih dari setengahnya dibandingkan bulan September.
Belum ada alasan untuk percaya bahwa tren pengurangan penerbitan kredit mobil, yang dimulai pada akhir tahun 2024, akan berubah pada paruh pertama tahun 2025, kata Volkov. “Mengingat kelanjutan kebijakan moneter ketat dari regulator, tidak ada prasyarat untuk perubahan tren pinjaman ritel pada tahun 2025,” catatnya.
Apa yang akan terjadi dengan kredit mobil pada tahun 2025
Pada tahun 2025, harga mobil akan naik karena besarnya biaya pembuangan, nilai tukar dan proses inflasi secara umum, dan penjualannya akan turun. Dalam hal ini, suku bunga bisa mencapai 30% dalam skenario “stres”, dan dalam skenario dasar – tingkat 23-25% per tahun, aku Konova. Dealer mobil, kata dia, akan mencari cara untuk mengoptimalkan usahanya, termasuk mengurangi pusat penjualan. Menurut Zalish, hampir separuh mobil baru dijual secara kredit.
“Mungkin perkiraan kami akan membuat stres, namun dalam skenario negatif kami memperkirakan penurunan permintaan kredit mobil pada paruh pertama tahun depan sebesar lebih dari 35-40%, dan dalam kasus dasar – sebesar 20-25%,” kata sang ahli.
Pinjaman ritel akan memasuki “perhentian” dan akan tetap berada di sana sampai situasi inflasi stabil, kata Bocharnikov. Sebuah “pemanasan” di pasar dapat diperkirakan terjadi ketika regulator mulai melunakkan kebijakan moneter, namun sejauh ini para ahli tidak melihat prasyarat tersebut.
“Selain itu, pengenalan standar pinjaman mobil diharapkan terjadi pada tahun 2025, yang akan menyebabkan perubahan tertentu dalam mekanisme dan kondisi pasar,” kata Bocharnikov. Perhatian Bank Sentral pada tahun 2024, menurut Zalish, tertuju pada semakin banyaknya pengaduan praktik tidak adil dalam peminjaman mobil terkait pengenaan produk tambahan.
“Pertanyaan untuk melestarikan program pembuat mobil tetap terbuka. Jika tarif utama dinaikkan lebih lanjut, kekhawatiran akan muncul mengenai seberapa besar merek dapat terus mensubsidi tarif untuk program-program bermerek. Saat ini hal ini menjadi semakin sulit, dan tidak jelas berapa banyak pembuat mobil yang memiliki anggaran yang cukup untuk mengkompensasi perbedaan persentase tersebut,” tambah Konova.
Menurut CEO perusahaan fintech Balance-Platform, Evgeniy Senkovsky, pada tahun 2025, jika kebijakan regulasi saat ini dipertahankan, hingga 10% pasar pinjaman mobil dapat beralih ke segmen penyewaan mobil untuk perorangan. Selain itu, tren ini paling jelas akan berkembang di kelompok perbankan, di mana terdapat lini pinjaman mobil yang berkembang dan perusahaan leasing mereka sendiri.
“Dari sudut pandang klien, tentu saja perjanjian sewa mobil kurang menarik: agunannya tetap menjadi milik lembaga keuangan. Namun, mengingat risiko kenaikan harga mobil dan suku bunga pinjaman mobil yang signifikan tahun depan, sewa mungkin merupakan satu-satunya cara untuk mendapatkan mobil bagi individu.” , kata sang ahli.
