Rockaa | E+ | Gambar Getty
Banyak orang Amerika merasa cemas dan bingung dalam hal menabung untuk masa pensiun.
Salah satu permasalahannya adalah: Berapa banyak rumah tangga yang harus disisihkan agar mereka memiliki peluang yang baik untuk mendapatkan keamanan finansial di usia lanjut?
Lebih dari separuh orang Amerika kurang percaya diri pada kemampuan mereka untuk pensiun kapan pun mereka mau dan mempertahankan kehidupan yang nyaman, menurut survei tahun 2024. pemilihan oleh Pusat Kebijakan Bipartisan.
Sangat mudah untuk melihat mengapa orang tidak yakin pada diri mereka sendiri: Tabungan pensiun adalah ilmu yang tidak pasti.
“Ini benar-benar pertanyaan yang sulit dijawab,” kata Philip Chao, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Experiential Wealth, yang berbasis di Cabin John, Maryland.
“Jawaban setiap orang berbeda-beda,” kata Chao. “Tidak ada angka ajaib.”
Mengapa?
Tingkat tabungan berubah dari orang ke orang berdasarkan faktor-faktor seperti pendapatan dan kapan mereka mulai menabung. Pada dasarnya mustahil bagi siapa pun untuk mengetahui kapan mereka akan berhenti bekerja, berapa lama mereka akan hidup, atau bagaimana kondisi keuangan akan berkembang – yang semuanya berdampak pada nilai simpanan seseorang dan berapa lama simpanan tersebut harus bertahan.
Meski begitu, ada pedoman dan kebenaran yang akan memberikan banyak penabung kesempatan bagus untuk melakukan hal yang benar, kata para ahli.
15% adalah ‘mungkin tempat yang tepat untuk memulai’
“Saya pikir total tingkat tabungan sebesar 15% mungkin merupakan awal yang tepat,” kata CFP David Blanchett, kepala penelitian pensiun di PGIM, cabang manajemen aset Prudential Financial.
Persentasenya adalah bagian dari pendapatan tahunan penabung sebelum pajak. Ini mencakup uang yang mungkin diperoleh pekerja dari a pertandingan perusahaan 401(k).
Lebih lanjut dari Keuangan Pribadi:
Kesenjangan perencanaan pensiun ‘tersembunyi di depan mata’: pakar Harvard
Banyak orang Amerika merasa ketinggalan dalam perencanaan pensiun
Menunda masa pensiun mungkin tidak menyelamatkan Anda dari tabungan yang buruk
Mereka yang berpenghasilan lebih rendah – katakanlah, kurang dari $50.000 per tahun – mungkin dapat menabung lebih sedikit, mungkin sekitar 10%, kata Blanchett, sebagai perkiraan kasar.
Sebaliknya, mereka yang berpenghasilan lebih tinggi – mungkin mereka yang berpenghasilan lebih dari $200.000 per tahun – mungkin perlu menabung mendekati 20%, katanya.
Kesenjangan ini disebabkan oleh sifat progresif Jaminan Sosial. Tunjangan umumnya menyumbang sebagian besar pendapatan pensiun bagi mereka yang berpenghasilan rendah dibandingkan dengan mereka yang berpenghasilan lebih tinggi. Mereka yang memiliki gaji lebih tinggi harus menabung lebih banyak sebagai kompensasi.
“Jika saya menghasilkan $5 juta, saya tidak terlalu peduli dengan Jaminan Sosial, karena itu tidak akan memberikan dampak yang berarti,” kata Chao.
Bagaimana memikirkan tentang tabungan pensiun
Daniel De La Hoz | Momen | Gambar Getty
Rumah tangga harus mempunyai gagasan dasar mengapa mereka menabung, kata Chao.
Tabungan akan membantu menutupi – minimal – pengeluaran penting seperti makanan dan perumahan selama masa pensiun, yang mungkin berlangsung selama beberapa dekade, kata Chao. Mudah-mudahan ada tambahan dana untuk belanja barang-barang non-esensial seperti perjalanan.
Pendapatan ini umumnya berasal dari kombinasi tabungan pribadi dan Jamsostek. Di antara sumber-sumber tersebut, rumah tangga umumnya membutuhkan cukup uang setiap tahun untuk menggantikan sekitar 70% hingga 75% gaji yang mereka peroleh sebelum pensiun, kata Chao.
Tidak ada angka ajaib.
Philip Chao
CFP, pendiri Experiential Wealth
Fidelity, pengelola rencana 401(k) terbesar, menetapkan tingkat penggantian sebesar 55% hingga 80% agar pekerja dapat mempertahankan gaya hidup mereka di masa pensiun.
Dari jumlah tersebut, sekitar 45 poin persentase akan berasal dari tabungan, tulis Fidelity pada bulan Oktober analisa.
Untuk mencapai hal tersebut, perusahaan tersebut memperkirakan masyarakat harus menabung 15% per tahun pada usia 25 hingga 67 tahun. Angka tersebut mungkin lebih rendah bagi mereka yang memiliki dana pensiun, katanya.
Tingkat tabungan juga meningkat bagi mereka yang memulainya lebih lambat: Seseorang yang mulai menabung pada usia 35 tahun perlu menabung 23% per tahun, misalnya, perkiraan Fidelity.
Contoh berapa banyak yang harus dihemat
Berikut adalah contoh dasar dari Fidelity tentang cara kerja kalkulus keuangan: Katakanlah seorang wanita berusia 25 tahun berpenghasilan $54.000 setahun. Dengan asumsi kenaikan 1,5% setiap tahun, setelah inflasi, gajinya akan menjadi $100.000 pada usia 67 tahun.
Tabungannya mungkin perlu menghasilkan sekitar $45.000 per tahun, disesuaikan dengan inflasi, untuk mempertahankan gaya hidupnya setelah usia 67 tahun. (Angka ini adalah 45% dari $100.000 pendapatannya sebelum pensiun, yang merupakan perkiraan Fidelity untuk tingkat tabungan pribadi yang memadai.)
Karena pekerja saat ini mendapatkan 5% dolar per dolar pada kontribusi rencana 401(k), dia harus menabung 10% dari pendapatannya setiap tahun, dimulai dengan $5.400 tahun ini — dengan total 15% terhadap masa pensiun.
Namun, 15% belum tentu menjadi panduan yang akurat untuk semua orang, kata para ahli.
“Semakin banyak yang Anda hasilkan, semakin banyak yang harus Anda simpan,” kata Blanchett. “Saya pikir itu adalah bagian yang sangat penting, mengingat cara penyesuaian manfaat Jaminan Sosial berdasarkan riwayat pendapatan historis Anda.”
Kunci sukses: ‘Mulailah sejak dini dan sering-seringlah menabung’
Violetastoimenova | E+ | Gambar Getty
Ada beberapa kunci keberhasilan umum untuk masa pensiun, kata para ahli.
- “Mulailah lebih awal dan seringlah menabung,” kata Chao. “Itulah yang utama.” Hal ini membantu membangun kebiasaan menabung dan memberikan lebih banyak waktu bagi investasi untuk tumbuh, kata para ahli.
- “Jika Anda tidak bisa menabung 15%, maka menabunglah 5%, menabung sebanyak yang Anda bisa – bahkan 1% – sehingga Anda terbiasa mengetahui bahwa Anda perlu menyisihkan uang,” kata Blanchett. “Mulailah saat Anda bisa, di mana pun Anda bisa.”
- Setiap kali Anda mendapat kenaikan gaji, simpanlah setidaknya sebagian daripada menghabiskan semuanya. Blanchett merekomendasikan untuk menyisihkan setidaknya seperempat dari setiap kenaikan gaji. Jika tidak, tingkat tabungan Anda akan tertinggal dari gaya hidup Anda yang lebih mahal.
- Banyak orang berinvestasi terlalu konservatif, kata Chao. Investor memerlukan campuran aset yang memadai seperti saham dan obligasi untuk memastikan investasi tumbuh secara memadai selama beberapa dekade. Namun, dana pada tanggal target tidak optimal untuk semua orang memberikan alokasi aset yang “cukup bagus” bagi sebagian besar penabung, kata Blanchett.
- Menabung untuk masa pensiun di rekening yang diuntungkan pajak seperti rencana 401 (k) atau rekening pensiun individu, daripada rekening perantara kena pajak, jika memungkinkan. Yang terakhir ini umumnya akan mengikis lebih banyak tabungan karena pajak, kata Blanchett.
- Menunda pensiun adalah “peluru perak” untuk membuat tabungan pensiun Anda bertahan lebih lama, kata Blanchett. Satu hal yang perlu diingat: Pekerja tidak selalu dapat mengandalkan tersedianya opsi ini.
- Jangan lupa tentang aturan “vesting” untuk pertandingan 401(k) Anda. Anda mungkin tidak berhak atas uang itu sampai setelah beberapa tahun mengabdi.
