Sebagai masyarakat, kita selalu diminta untuk menabung, menabung, menabung – namun hal tersebut tidak selalu memungkinkan. Karena berbagai alasan, Jennifer James mencapai usia 50 tahun tanpa alasan apa pun tabungan pensiun untuk dibicarakan. Seperti kebanyakan orang, kehidupan menghalangi kemampuan James untuk mempersiapkan masa depan keuangannya dengan baik.
Mencapai usia paruh baya tanpa tabungan yang memadai adalah skenario umum yang menyedihkan. Menurut laporan Kantor Akuntabilitas Pemerintah pada tahun 2019, hampir separuh rumah tangga berusia 55 tahun ke atas tidak memiliki tabungan pensiun.
Bagi mereka yang terlambat memulai, mendaki gunung bisa terasa menakutkan, bahkan mustahil. Namun cerita James membuktikan bahwa, dengan fokus dan tekad, tidak ada kata terlambat untuk membalikkan keadaan.
Seperti kebanyakan orang, James mendapati dirinya memulai usia 50-an tanpa uang yang disisihkan untuk masa pensiun. Dia adalah seorang ibu tunggal yang bercerai dan menghidupi dua anak dengan gaji asisten administrasi sebesar $45.000 per tahun. Di antara uang sewa, bahan makanan, utilitas, dan tunjangan anak, tidak ada lagi yang bisa disumbangkan untuk masa depan.
“Saya tahu saya harus meningkatkan penghasilan, namun tanpa gelar sarjana, saya merasa mandek,” kenang James. “Saya hidup dari gaji ke gaji hanya untuk bertahan hidup.”
Atas saran mentornya, James memutuskan untuk kembali ke sekolah malam untuk menyelesaikan gelar sarjananya. Sulit untuk mengatur pekerjaan, kuliah, dan keluarga, namun James bertahan dan lulus pada usia 53 tahun. Dengan gelar di tangannya, dia mendapatkan posisi baru sebagai manajer kantor dengan penghasilan $65.000 per tahun — kenaikan gaji sebesar 50%.
“Akhirnya menyelesaikan gelar saya membuka peluang baru yang mengubah segalanya,” ujarnya. “Itu adalah perjuangan, tapi usahanya sepadan.”
Dengan gaji barunya yang lebih tinggi, James berkomitmen untuk menghemat 20% dari gajinya yang dibawa pulang. “Saya mengatur transfer otomatis dari rekening giro ke tabungan, jadi saya membayar sendiri terlebih dahulu,” kata James. Meskipun hidup dengan anggaran terbatas merupakan tantangan, motivasinya adalah mendapatkan masa pensiun yang nyaman suatu hari nanti.
Dalam waktu dua tahun, James telah mengumpulkan dana darurat sebesar tiga bulan biaya hidup. “Memiliki bantalan itu sangat mengurangi tekanan finansial saya,” katanya. “Saya bisa mengatasi kejutan tanpa harus berhutang.”
Pada usia 55 tahun, James mengambil langkah untuk memaksimalkan tabungan pensiunnya dalam rencana 401(k) di tempat kerja. Dia meningkatkan kontribusi sebelum pajaknya menjadi 15% dari gajinya, jumlah maksimum yang diperbolehkan. Majikannya membayarkan 50% dari sebagian kontribusi tersebut, sehingga semakin meningkatkan tabungannya.
Selain itu, karena James berusia di atas 50 tahun, dia memenuhi syarat untuk mendapatkan kontribusi tambahan — penangguhan elektif yang melebihi batas normal yang tersedia bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Dengan sepenuhnya memanfaatkan fitur 401(k) miliknya, termasuk kontribusi mengejar ketertinggalan, James menempatkan dirinya pada posisi yang lebih baik untuk masa pensiun.
James juga membuka rekening IRA tradisional dan menyumbangkan jumlah maksimum yang diperbolehkan per tahun.
“Saya tergoda untuk membelanjakan uang itu, tapi saya tetap fokus pada masa depan,” katanya.
Setelah rajin menabung selama lima tahun, rekening pensiunnya mencapai $100.000.
Pada usia 58 tahun, James siap menjadi pemilik rumah untuk pertama kalinya; dia membeli townhouse kecil di lingkungan impiannya. Dia membayar uang muka sebesar 30% dari tabungan yang dia kumpulkan. James juga mulai melakukan pembayaran hipotek dua mingguan, bukan bulanan untuk mempercepat pembayaran pinjaman.
Selain itu, ia terus menabung 20% dari pendapatannya, dengan separuhnya digunakan untuk iuran pensiun dan separuhnya lagi untuk pembayaran pokok hipotek tambahan. Dalam waktu delapan tahun, James berhasil melunasi hutangnya.
Pada usia 60 tahun, James merasa siap untuk mulai berinvestasi di saham. Dia mendidik dirinya sendiri tentang dasar-dasar investasi dan membuka rekening perantara.
“Saya fokus menambahkan uang ke dalam campuran saham dividen yang kuat dan dana indeks berbiaya rendah,” kata James. “Dolar-cost averaging membantu meminimalkan naik turunnya pasar secara normal.”
Dalam lima tahun, portofolio saham James tumbuh menjadi lebih dari $150.000. Dikombinasikan dengan tabungan pensiun dan ekuitas rumah, kekayaan bersihnya kini mencapai $300.000.
Pada usia 65, James siap pensiun dari pekerjaan kariernya. Dia beralih ke pekerjaan kantor paruh waktu hanya tiga hari seminggu untuk menghasilkan pendapatan guna membantu menutupi biaya hidup.
“Bekerja paruh waktu memberi saya fleksibilitas dan uang yang menyenangkan di masa pensiun,” katanya.
James juga menarik 4% hingga 5% dari akun investasinya setiap tahun sementara membiarkan sisanya terus bertambah. Dengan memotong pengeluaran dan tetap berpegang pada anggaran, dia menyadari bahwa dia sebenarnya dapat mengeluarkan uang lebih sedikit dibandingkan ketika bekerja penuh waktu.
Merefleksikan perjalanannya, James mengaitkan kesuksesannya dengan rencana tabungan disiplin yang dia mulai di usia 50-an dan dipertahankan dengan tekun hingga pensiun pada usia 65 tahun.
“Kuncinya adalah memotong pengeluaran untuk memaksimalkan tabungan setelah pendapatan saya meningkat,” katanya.
Meski memerlukan pengorbanan, kekayaan bersih James tumbuh sekitar 20% per tahun melalui tabungan yang stabil, pengurangan utang, dan investasi cerdas.
“Saya sekarang berusia 68 tahun dan menyukai pensiun dini,” kata James. “Hal ini menunjukkan bahwa tidak ada kata terlambat untuk mengubah kehidupan finansial Anda jika Anda fokus dan menyusun rencana.”
Nasihatnya kepada orang lain adalah pertama-tama percayalah bahwa Anda bisa melakukannya, bahkan di kemudian hari. Kedua, buatlah rencana tabungan yang realistis namun agresif — bayar diri Anda terlebih dahulu sebelum berbelanja. Terakhir, bersedialah berkorban — ini hanya bersifat sementara hingga masa pensiun.
“Dengan tekad dan rencana yang cerdas, Anda juga bisa mencapai kemandirian finansial,” kata James. “Jangan putus asa hanya karena kamu terlambat memulai.”
